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储蓄账户全球蔓延缓慢

Special Price 作者:梁丘乜

去年,研究人员环游世界各地,与十五万人谈论个人理财,代表一系列社会经济阶层,生活在城市和一百四十多个国家的偏远农村地区

在一些国家,他们呼吁人们;在那里电话使用不那么普遍,他们一个接一个地访问了受访者他们问的问题有时是探索受访者在过去的一年中是否从亲戚或朋友那里得到了钱

如果他们需要拿出应急资金,那么这将是多么的可能,以及这笔资金从哪里来

他们在金融机构有没有账户

这些调查的结果发布于周三世界银行发布的最新版的全球财务数据库中

最显着的是,报告发现,拥有某种财务账户的成年人的比例 - 在像银行,或允许人们使用手机进行交易的公司 - 从2011年全球的51%上升到2014年的62% - 金融包容的概念 - 将更多人纳入正规金融体系 - 充满了困难不会注意到这恰恰意味着更强大的银行机构的客户,其中许多与世界银行有联系

这些实体提供的一些服务(例如信贷)已知会使人们的金融生活恶化至少与他们帮助改善了他们;事实上,关于改善人们获得信贷的影响的研究作为一项具体的金融服务,世界银行首席经济学家和报告作者Leora Klapper认为这一点(“不是每个人都应该有信用”,“她说),但她补充说,Findex数据库更关注人们获得储蓄的手段,据证据显示,这对于肯尼亚西部农村地区的一项评估表明,根据协助穷人协商小组的报告,发现获得储蓄服务可以帮助女性市场的卖主为家庭增加更多的食物,并为他们的业务投入更多资金(然而,对同一村庄的男性人力车司机的研究没有显示出这样的好处)

在肯尼亚的另一次考试,在同一份CGAP报告中引用,他们发现那些使用热门移动服务M-Pesa的人可以通过手机转账和存储资金,他们能够更好地吸收负收入冲击像严重疾病或失业的事件 - 比那些没有使用这项服务的人更容易在汇总Findex报告时,Klapper告诉我,她从女性听到的故事特别震惊,强调储蓄账户可以作为一个来源的家庭权力 - 以及如何不拥有账户可以产生超出金融领域的负面影响一名没有银行账户的孟加拉服装工人告诉克拉普,她的岳母在工厂门口等待,拿走她的现金当她收到他们的工资时

另一位在加纳建造房屋的妇女在收到她的工资时,一次给建造者现金购买一小部分材料,而不是分期支付给他;当克拉普要求解释她的方法时,这位女士嘲笑说,她的丈夫不能喝水泥 - 摆脱现金,因为它比在家里储存更安全

提到已经获得储蓄账户的女性,她告诉我:“这是他们第一次用口袋里的现金回家,让其他一些家庭成员拿着”这意味着有更多的资金将食物放在桌子上,教育孩子,并为老年人储蓄这种情况是当然,最好的一个储蓄账户增加的一个重要原因是,在世界第二大人口大国印度,政府一致同意高调推动“无银行账户”的成年人进入正式银行系统记者注意到,Mark Bergen去年在一篇文章中解释说,这些努力的结果好坏参半,尽管人们大量开立储蓄账户,但其中很多账户都处于休眠状态,Findex报告强化了这一结论在印度,账户人口比例从2011年的35%上升到2014年的53% 但拥有账户的人中约有43%表示他们在过去一年没有存入或取款,而高收入经合组织国家的金融账户持有人占5%

印度政府投入了大量努力说服人们首先开放账户,但似乎可以做更多的事情,以确保人们能够看到实际使用它们的好处

对于Findex报告,研究人员询问没有储蓄账户的人,没有他们的解释人们最经常给的解释是他们没有足够的钱来保证开放

其他常见的原因是他们不需要一个或一个家庭成员已经有一个之后那些,最高的回应必须做的但存在障碍:账户太贵,金融机构距离太远,或者人们没有开立账户所需的文件政府和账户提供商,克拉珀说,需要“设计合适的产品“报告提供了一些有关这些产品看起来像金融机构的想法,可以让当地中间商(例如店主)作为他们的代理商,以便人们不必花费数小时到银行分行存入少量现金对于那些持有相当于几美元的小帐户,他们可以引入分层的文档要求,例如允许村长确认某人的身份,同时为更大的帐户维持更高的证明标准以避免欺诈和其他非法活动政府可能会要求银行提供基本的低费用帐户似乎特别激发克拉珀的方法是政府推动类似M-Pesa促进的移动账户;从她的角度来看,数字移动时代的金融包容性可能甚至不需要像银行这样的传统机构的参与“在整个非洲,你有没有银行分行的农村地区,”她指出,“但是每个村庄都有移动电话代理商“